September 22, 2016

如何更快清還貸款?

Time clock (400x400 px)許多借款人,選擇本息同時支付,能在貸款期內清還貸款。以下列舉‑一些其他的有效方法,能助您更快清還款項:

利息抵銷帳戶

利息抵銷帳戶,就像一般的儲蓄賬戶,但它接連您的貸款帳戶。貸款利息,是基於貸款額減去抵銷帳戶存款後,才作結算。

如何運作:

  • 把您的工資存入抵銷帳戶,它不會派發利息,增加您的入息稅,但可直接抵銷您的貸款利息。
  • 使用信用卡作日常開支,延長您在抵銷帳戶內存款的時間,減低貸款利息,並每月在信用卡免息期前結帳。
  • 定期保留工資的一部份於抵銷帳戶內,既可儲蓄減低貸款利息及更快清還貸款,亦可放心能隨時使用這些儲蓄作不時之需。如50萬貸款,5%,30年,每月額外償還$500, 整個貸款年期減短約八年半,利息節省約$132,000。

一次性支付

如您有額外的收入如年終獎金,可考慮額外償還貸款,這有助您減低利息,提早清還貸款。如50萬貸款,4.5%,30年,第三年額外償還1萬元,整個貸款年期減短約一年,利息節省約$23,000。

增加還款次數

如您的工資每兩周發放,您可考慮每兩周還款。如每月還款$2,000,改為每兩周還款$1,000,這相當於每年13個月的還款額,這方法可減少長達五年的貸款期限。

先償還高息不可扣稅的債務

能扣稅的貸款,包括投資物業貸款,或其他能提供收入的投資貸款,可考慮只償還利息以獲得更高的稅務優惠,騰出更多的現金,先清還高息或不能扣稅的貸款,包括自住房貸款,個人貸款和信用卡貸款等。例如您的投資物業貸款,每月還息$1,500,個人稅率34.5%(即收入$37,000-$80,000),可省稅$500,即每年可多騰出$6,000償還您的自住房貸款。

更快清還貸款 是否適合您的個人情況?

您的流動資金,能為您提供投資機會。如全數償還貸款,雖然能降低您的利息支出,但亦減低您的投資機會。下列以$10,000x動資金為例(只供參考):

  節省/增加利息 資本增值  毛效益
貸款 $450 (4.5%) $0 $450
管理基金 $262* (4% 稅後) $400** (4%) $662
退休基金 $340* (4% 稅後) $400** (4%) $740
*包括34.5%個人稅項或15%退休金稅項,不包括其他退稅優惠。**不包括資產增值稅。

閣下可能喜歡先清還債務,再作投資;或您不介意增加債務,以擴展您的投資機會;或您未達退休年齡,不喜歡把資金鎖在退休金內,或您對投資風險稍有保留。如何作決定,必須配合個別情況及要求。

如果您需要幫助,或有任何借貸疑問,可致電與我們聯絡,我會為您提供免費解答方案。