August 23, 2016

如何決定:只付利息?本息同時支付?

只償還利息,有較大的靈活性,但這未必是所有借款人的最佳選擇。Coin in a piggy bank

只付利息貸款

正如其名,借款人只須償還貸款利息,不必償還所借的本金。通常是短期性質,最長期限五至七年。

只付利息的優點:

  1. 只付貸款利息,每月還款將顯著降低。如果借款人正在建設住房或裝修,此期間不得不租住其他房子,在這情況下,流動現金將暫時減少,這種類型的貸款便能附合借款人當時的需要。
  2. 若您購買投資物業,償還利息的費用可作扣稅之用,減低投資成本。

選擇只付利息前必須考慮:

  1. 當您習慣只償還利息而期限結朿時,您必須開始償還本金及利息。若流動現金不足,或租務巿場不景氣,這時無論物業巿場如何,您可能會被迫出售物業以償還貸款。
  2. 當選選擇只付利息貸款時,最好仔細考慮,若預算三至五年內仍未能本息償還,可考慮先多儲蓄,或降低購置物業的價格。

本息同付貸款

本息同時支付的貨款,一部份用作償還貸款所愆生的利息,一部份是償還所借的貸款額本身。

本息貸款的特點是初期的還款額,大部份用作償還貸款利息,而後期則大部份用作償還本金。簡介如下(只供參考):

還息部分 還本部份 每月還款
第1個月 $1,771 $689 $2,460
第300個月 $477 $1,983 $2,460

*假設:貸款額50萬,30年期,利率4.25%不變。

若您選擇本息貨款,您的貨款額會漸漸減少,甚至縮短貸款期限,提早清還債務。

貸款期限

貸款期限的長短,能影響您的流動現金,淨資產效益及償還的貸款利息。

貸款期限短,您可更快地減少您的貸款額,轉售時有更大的利潤。若貸款期限長,您必須償還更大額的利息,但卻提供較大的靈活性和較小的財務風險。個案一(只供參考):

每月還款額 總利息
貸款期20年 $3,096 $243,070
貸款期30年 $2,460 $385,483
多付利息   $142,413 (28%) 

*假設:貸款額50萬,利率4.25%不變。

如何決定貨款期限?

決定貸款期限前,首先考慮您的財務狀況,您能負擔多少的還款額?您能否長期維持這個還款額?您有沒有其他高成本債務?您有多少儲蓄可作應急之用?

我們有時會建議客戶,選擇一些可讓您更多還款,而無需支付手續費的貸款種類。這樣,您可以選擇一個較長的貸款期,但紀律性地償還較多的款項。這樣既可減少財務上的風險和承擔,以備不時之需,亦可選擇提早清還貸款,減低您的財務費用。

如果您正在選擇適合您的貸款、轉按、加按,或有任何借貸疑問,可致電或掃描條形碼與我聯絡,我會為您提供免費解答方案。

Elsa黃太,太平申士

資深財務策劃,貸款經紀

展翅財務按揭