July 17, 2016

如何選擇:固定利率或浮動利率?

2. Jan-Feb_How to choose a home loan term 032016 (1)房屋貸款種類繁多,能影響您未來數十年的財務方向。選擇一個合適您的貨款非常重要,貸款經紀人能解釋專業術語,提供可選擇又配合您個人需要的貨款方案。

浮動利率

浮動利率是澳洲最流行的貸款類別之一,顧名思義,浮動利率是浮動的,各銀行及財務機構,根據澳洲儲備銀行(RBA)的官方利率作上下調較,但他們亦可單獨決定及更改其利率。

浮動利率的優點:

  1. 靈活性較高,不會被被鎖在一個固定的利率期內,若巿場利率回落,您的浮動利率亦會向下調較,減低您的財務費用。
  2. 配備更多的貨款選項,亦無須支付額外費用,如提取貸款內的盈餘額以備不時之需、額外還款以減低利息及縮短貸款期等。

選擇浮動利率前必須考慮:

  1. 由於浮動利率有漲有跌,此類貸款有隨時加息,亦即提高還款額的可能性,必須確保您的財務狀況,能具備這種靈活性,支付額外的費用。

固定利率

固定利率是在一個固定的利率期,收取固定的還款額,利率期通常為一年至五年。利率期結束後,除非您再開始另一個固定利率合同,否則還款額會轉為浮動利率計算。

固定利率的優點:

  1. 利率在澳洲通常都較為穩定,但在預期加息的情況下,固定利率則受到注目。因為固定利率在合約期內是不能受巿場波動而改變,若巿場利率回升,您便免去增加您財務費用的危機。
  2. 固定利率期內,還款額固定不變。較容易管理您的財務預算。

選擇固定利率前必須考慮:

  1. 由於固定利率的期限亦是固定的,大部份財務機構不允許額外還款,或提早清還款項,如要更改條文,必須支付額外費用。
  2. 固定利率期內,若浮動利率回落,或甚至低於您的固定利率,亦無法更改。

無法決定?可一拆二!

大多數財務機構可以讓您選擇部分固定利率,部分浮動利率,是一種兼備肯定與靈活性的貸款模式。個案一(只供參考):

  貸款額 5年利息 可節省
50% 固定利率 3.99* $250,000 $26,180  $2,444
50% 浮動利率4.35** $250,000 $28,623 n/a
100% 浮動利率4.35 $500,000 $57,247 n/a

上表顯示,兼備固定與浮動利率的貸款模式,平均每月可節省達200元。但這是假設固定利率:五年內較浮動利率低0.36%,不包括其他財務費用。浮動利率:不包括額外還款可節省的費用。

如果您需要幫助,或有任何借貸疑問,可與我聯絡,我會為您提供免費解答方案。

Elsa黃太,太平申士

資深財務策劃,貸款經紀

澳洲展翅財務按揭